Trabalhadores que aderem ao saque-aniversário do FGTS passaram a enfrentar regras mais restritivas para usar o fundo como fonte de crédito. As normas, definidas pelo Conselho Curador do FGTS em novembro de 2025, criam limites de valor, quantidade de operações e um período mínimo de espera, com acesso aos recursos principalmente pelo aplicativo Caixa Tem.
Como funciona o novo saque-aniversário do FGTS
O saque-aniversário do FGTS é uma forma de acesso gradual ao saldo das contas vinculadas, permitindo retiradas anuais no mês de nascimento. Ao optar pela modalidade, o trabalhador segue uma tabela de faixas e percentuais definida em lei, com adesão feita de forma digital pelo aplicativo oficial do FGTS.
Com as novas regras, é obrigatória uma carência de 90 dias para solicitar a primeira antecipação via Caixa Tem. Depois desse prazo, é possível contratar a operação, limitada a R$ 2.500 na primeira liberação, considerando até cinco parcelas anuais como teto inicial de crédito vinculado ao fundo.
Quais são os novos limites e restrições do saque-aniversário do FGTS?
Os limites ficaram mais rígidos tanto nos valores quanto na quantidade de operações de antecipação. Cada trabalhador pode realizar apenas uma antecipação por ano, com valor máximo inicial de R$ 2.500, e as liberações seguintes ficam restritas a parcelas anuais de até R$ 500.
Foi definido também um número máximo de antecipações em um período determinado, reduzindo o comprometimento prolongado do saldo. O mínimo por saque passou a ser de R$ 100 e o máximo por parcela, de R$ 500, fazendo o teto global chegar a R$ 2.500 somando cinco liberações anuais.
O que mudou no acesso ao FGTS via Caixa Tem?
Com o Caixa Tem consolidado como plataforma de pagamentos sociais e movimentação do FGTS, a antecipação do saque-aniversário passou a ser predominantemente digital. O trabalhador visualiza o saldo disponível e as parcelas futuras que podem ser antecipadas, já com os novos limites e a carência de 90 dias.
O fluxo de contratação segue etapas padronizadas no app, permitindo simular condições antes de confirmar a operação. Para orientar o trabalhador, o processo costuma envolver as seguintes fases principais:
- Adesão ao saque-aniversário do FGTS pelo aplicativo oficial;
- Espera de 90 dias de carência para habilitar a antecipação;
- Simulação da operação, com valor total, parcelas e taxas;
- Liberação do crédito dentro do limite de R$ 2.500 e teto de R$ 500 por parcela.
Quais são os impactos do saque-aniversário do FGTS para o trabalhador?
Ao escolher o saque-aniversário, o trabalhador abre mão do saque integral em caso de demissão sem justa causa, mantendo apenas a multa rescisória de 40%. Parte do saldo fica comprometida por contratos de antecipação, reduzindo o valor disponível em situações de perda de emprego.
Entre 2020 e 2025, as operações de alienação do FGTS somaram cerca de R$ 236 bilhões, com adesão de aproximadamente 21,5 milhões de trabalhadores. Muitos tiveram valores bloqueados na demissão por terem antecipado o saque-aniversário, evidenciando a importância de planejamento e reserva para emergências.
Como avaliar a adesão ao saque-aniversário do FGTS?
A decisão de aderir ao saque-aniversário depende do planejamento financeiro, perfil de emprego e necessidade de liquidez imediata. A modalidade pode ser útil como reforço de curto prazo, mas reduz o saldo futuro para demissões, moradia e outras finalidades previstas em lei.
Alguns pontos costumam ser avaliados com mais atenção antes da adesão, ajudando a alinhar a escolha às necessidades pessoais e à segurança financeira:
Pontos essenciais antes de antecipar o FGTS
Avaliação rápida de risco, impacto e estratégia
